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信用卡迎来竞争新格局
更新时间:2017-12-4 9:18:32    来源:经济日报

  ▲ 虽然互联网金融机构、消费金融公司以及部分民营银行均涉足个人消费信用贷款业务,但其资金价格偏高,相比之下,信用卡“免息还款期”仍具吸引力。同时,信用卡的还款方式也更加多元,分期还款不再是唯一的选择

  ▲ 信用卡属于磁条卡,在一定程度上仍存盗刷风险。持卡人在办卡时,可重点选择推出信用卡“交易开关”服务的商业银行,为自己的信用卡“上把锁”

  “双11钱不够用?给您额度翻倍,狂剁手!”当消费者收到这样的短信时,第一反应往往是意外和警惕。实际上,这不是诈骗信息,而是多家银行推出的真实的信用卡营销活动。

  当前,我国消费金融进入高速发展阶段,信用卡这一传统消费信贷渠道,正迎来日新月异的竞争格局——银行体系内部“个人消费信用贷款”竞争激烈,以蚂蚁花呗、京东白条为代表的外部“对手”也借线上消费场景、支付渠道等优势风头正劲。

  这一竞争态势在今年的“双11”尤为突出,因此信用卡也变得“很拼”:比如,调高持卡人的临时信用额度,若持卡人在此期间产生实际消费,则将消费额按照一定比例折合成永久信用额度;再如,推出信用卡绑定第三方支付消费减免优惠,以增加其线上支付的应用频次等。

  在金融助力消费升级的大背景下,作为持卡人和消费者,该如何巧用手中的信用卡得实惠?

  信用卡“很拼”

  “银行信用卡临时提高额度,对我来说挺意外的。”回忆起今年“双11”的经历,北京市民周安瑶说,在她的印象中,银行信用卡颇为“高冷”,调高额度并非易事。

  11月1日,她收到了中国工商银行的一条“额度翻倍”短信。具体是说,持卡人在11月8日前将信用卡绑定支付宝、微信、京东支付等第三方支付的话,随后任意消费一笔,即可将信用额度临时翻倍,额度2万元封顶。

  “收到短信后,我又致电银行客服进行了确认,然后将我8000元额度的信用卡绑定了微信支付,在电商平台上买了几件厨房用具,共花费195元,我的‘双11’信用卡额度就翻倍上调成了16000元。”周安瑶说。

  更让她意外的是,原以为只是临时促销的活动还动起了真格。根据银行政策,持卡人在11月8日至11月19日期间绑卡消费的总金额将变成永久提额,“比如我共绑卡消费5000元,那么我的信用卡额度将在原来8000元的基础上,永久提高至13000元,不会随着‘双11’的结束而改变”。

  除了提高额度,银行信用卡为了加深对支付场景尤其是线上支付场景的渗透,还不乏推出直接优惠活动之举。以工行为例,持卡人将该行信用卡绑定微信支付、京东支付,可在部分电商、线下场景支付时获得相应的减免权益,如京东商城满10元减5元、满500元减50元等。

  颇为“高冷”的银行信用卡为什么这么“拼”?多位业内人士表示主要原因有三。

  一是来自银行同业以及互联网金融机构的竞争。与后者相比,银行信用卡在支付场景上本就不具备优势,更何况蚂蚁花呗早已率先启动“双11”临时提额,并将提额的覆盖面扩大至80%的用户。

  二是近期监管层严查个人消费信用贷款违规流入房地产市场,各家银行均已在一定程度上收窄个人消费信用贷款业务,因此作为消费信贷的另一重要途径,信用卡成为银行发力的必然选择。

  三是对于商业银行来说,零售业务向来具有利润稳定器的作用,而信用卡业务则是零售业务的重要组成部分,既能增加银行的中间收入,又有助于提高客户黏性,并形成稳定的还款现金流,所以这块“肥肉”不能轻易拱手相让,总得拼一拼。

  巧用门道

  在各家银行不断发力信用卡业务的背景下,作为持卡人、消费者的你我,该如何巧用手中的信用卡?

  据业内人士介绍,持卡人可从善用免息期、多元化还款两方面着手。

  “虽然互联网金融机构、消费金融公司以及部分民营银行均涉足个人消费信用贷款业务,但其资金价格偏高,相比之下,信用卡‘免息还款期’仍具吸引力。”某国有大行个人金融业务部人士说。

  他表示,今年1月1日起,中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》正式实施,放开了免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10%的限制,由发卡行自主决定,“如果持卡人的资金借贷期限较短,完全可以通过信用卡实现零成本借款”。

  相比之下,如果消费者从银行申请1万元个人消费信用贷款,使用期限2个月,按目前年利率6.525%的水平计算,则需额外支付81.64元利息。

  互联网金融机构、消费金融公司的借贷利率水平则更高,通常为日息万分之五,即年利率18%,即便在部分机构让利、借贷日息万分之四的情况下,1万元使用2个月也需要支付240元利息。

  由此,持卡人可巧用信用卡账单日和还款日的时间差,最大程度延长零息借款的期限。例如,信用卡账单日为10月12日,该账单包含9月13日至10月12日期间的消费支出,还款日是11月5日,那么,如果持卡人将消费集中于9月13日,则可零息使用资金长达52天。

  此外,值得注意的是,信用卡的还款方式也更加多元,分期还款不再是唯一选择。

  记者发现,目前已有部分消费信贷机构尤其是互联网金融平台瞄准了“信用卡代偿”服务,如“还呗”“卡卡贷”“51信用卡管家”等。具体来看,如果持卡人暂时没有足够资金还款、需要进行信用卡分期,上述平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行,再向持卡人收取一定利息,但这一利率水平低于银行信用卡分期利率,由此为持卡人节省利息费用。

  例如,持卡人的信用卡账单为2万元,若在银行做12期分期,共应付利息总额1975元,如果先在代偿平台上借2万元把钱足额还上,再分12期把这2万元还给平台,需支付的利息总额为1000元,可节省975元。

  守护好用卡安全

  尽管巧用门道多,但信用卡的盗刷风险仍备受关注,这也成为各家银行着力攻关的痛点之一。

  据了解,根据账户存储介质的不同类型,银行卡可分为纯磁条卡、芯片磁条复合卡、单芯片卡,后两者的安全性较高,纯磁条卡的安全性最低。目前,大部分借记卡已实现“辞旧迎‘芯’”,由磁条卡升级为芯片卡,但信用卡仍属于磁条卡,在一定程度上存在盗刷风险。

  消费者应该如何防范盗刷风险?业内人士提醒,持卡人在办卡时,可重点选择推出了信用卡“交易开关”服务的商业银行,为自己的信用卡“上把锁”。

  所谓“交易开关”服务,即持卡人可自主设定信用卡交易能否进行。以广发银行为例,该行已针对境内无卡交易、港澳台交易、境外交易、交易限额管理等推出了开关功能,持卡人可以自主设置交易开关。

  工行也于近日推出了信用卡账户“安全锁”服务,持卡人可通过该行的手机银行,对信用卡境内境外、线上线下、夜间时段等多个交易场景的账户安全进行个性化设置,防范盗刷风险。

  工行信用卡中心相关负责人表示,此次推出的“安全锁”共5把,即“境外锁”“地区锁”“夜间锁”“境外无卡支付锁”和“限额锁”。持卡人启用“境外锁”后,境外常用国家以外的地区就无法进行ATM取现、POS刷卡消费;启用“地区锁”后,境内常用地以外的区域则无法进行ATM取现、POS刷卡消费;启用“夜间锁”后,在境内地区北京时间23:00至次日5:00时间段内,无法进行ATM取现、POS刷卡消费;启用“境外无卡支付锁”后,则会暂停卡片的境外无卡交易功能;启用“限额锁”后,当消费金额大于卡片设置的POS刷卡消费限额时,交易会自动中止。

  “持卡人可为其名下所有的信用卡,以及为他人开通的信用卡副卡设置账户安全锁功能。”上述负责人说,此外,该行还推出了一系列上锁、解锁快捷功能,如掌上自助上锁、线上一键解锁、实时短信提示交易中止信息、回复短信即可解锁等设置,“希望通过不断完善相关技术,帮助持卡人逐步对信用卡实现自主风险管控”。(记者 郭子源)

 

文章编辑:杨铭 
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